Финансовая безграмотность
На рынке консалтинговых услуг, особенно в сфере бизнеса,
сформировалось популярное направление, связанное с оптимизацией расходов.
Каждая успешная, коммерческая компания априори должна рационально распределять
ресурсы, чтобы держать твердые позиции на рынке и стремиться к расширению. Без
движения к новым высотам наступает стагнация, которая по правилам экономики
предрекает крах. Поэтому рано или поздно лидеры понимают, что нужно учиться
управлять финансовыми потоками, дабы через несколько лет не остаться у
разбитого корыта.
А как обстоят дела с управлением финансовыми потоками у простого
среднестатистического человека? У простого жителя страны? Умет ли он
рационально тратить и понимает ли разницу между активом и пассивом?
В большинстве случаем, к сожалению нет… Как показывает
практика, каждый второй находится в финансовой зависимости от банков, кредитов,
займов и живет на грани дефолта, не имея при этом никаких накоплений. Почему
так происходит? Почему финансовая безграмотность приобрела настолько масштабную
проблему? Давайте сегодня попробуем немного порассуждать…
Мы регулярно стараемся проводить семинары на тему финансов,
пытаясь бороться с финансовой безграмотностью. К нам приходят разные люди,
разных рангов, статусов, доходов. Неважно,
какая у человека зарплата. У денег есть одно свойство – без притока они очень
быстро заканчиваются. Не имея стабильного пассивного дохода, человек
попадает в зависимость своего уровня комфорта. Как только что-то изменяется в
его жизни, касающееся активных денег, он резко чувствует дестабилизацию. Как
быть? Как не попасть в этот лабиринт? Давайте начнем с самого начала…
Банки
Современная банковская система устроена точно так же, как и
древняя Иудейская банковская система. Деньги банально выдаются под процент.
Ссуда. В отличие от Исламской банковской системы, которая запрещает брать
процент (потому ростовщичество наказуемо), Иудейская построена исключительно на
заработке с заемщиков. Деньги это тоже товар, который можно продавать, давать взаймы,
прося за это львиную долю от выдаваемой суммы. Представьте банк, большое такое
здание с черными мраморными стенами, прозрачными витражами и позолоченными
буквами на входе – «Железный банк». В этом здании лишь одна большая комната,
набитая до самого потолка деньгами. Как у дяди Скруджа. :) Ежедневно хозяин
банка пересматривает свое богатство и думает, что с ним делать. Технически выбора
всего два. Тратить деньги, покупая машины, виллы, гламурных моделей. В общем, транжирить
в свое удовольствие. При таком раскладе вся эта денежная масса превращается в пассив. Деньги быстро заканчиваются,
плюс нужно еще тратиться на обслуживание здания, платить охране, ну и в
конце-концов уборщице. Да и в последующем придется платить коммунальные
платежи, раскошелиться на обслуживание машин и щедрые алименты бывшим моделям. От
этого особенно страдают бедные олигархи. :)
Другой вариант попытаться приумножить капитал. Самое простое
выдавать займы. Под процент. В таком случае все денежные знаки превращаются в
актив. Деньги приносят деньги.
Банку нужно клиенты. Жизненно необходимы. Только вот одна
беда, клиентская база конечна. Люди берут
небольшой заем, быстро его погашают и больше не обращаются в банк. Наверное,
это самый страшный сон любого банкира.
Благодаря процветанию идеологии потребления и многолетней
пропаганде кредитных карт, ипотек, автокредитов, сформировалось мнение, что
кредиты это хорошо, модно, удобно, и без них жить ну никак нельзя. Существуют
целые маркетинговые отделы, которые думают, как бы вам продать кредитный
продукт. И не один, а чтобы много! Ну
чтобы как в процветающем западе, взял ипотеку на сорок лет, чтобы еще после
вашей смерти дети доплачивали.
Цель, которую преследует банк ясно - заработать. И по вине
финансовой безграмотности люди попадают в финансовую каббалу, из которой им
невозможно выбраться.
Кредитная ловушка
(Познавательное ТВ, Дмитрий Еньков)
Кредит
В нашей стране самые невыгодные условия по кредитам. Большая
ключевая ставка, высокая маржа банка и желание заработать в краткосрочный период.
Это первый подводный камень.
«Всего по 3495 рублей
в месяц!», - гласит типичная банковская реклама, предлагающая приобрести
новый смартфон, ноутбук или планшет. «Почти даром!», - уже по рефлексу как у
собаки Павлова, приходит мысль в голову, заставляющая бежать к стойке pos-кредитования. Над этим
маркетологи трудились не один десяток лет. Кажется что малая сумма, почему бы и
не взять?
Но владея хоть минимальными знаниями касающихся финансов, мы
понимаем, что приобретая очередной хлам, мы значительно переплачиваем
(комиссии, проценты), плюс становимся обладателем пассива. Вещи, которая не
приносит прибыль, а лишь отнимает каждый месяц деньги.
«Купи сейчас, плати
потом!» - пытается нам внушить банк. Для этого рассылаются кредитки,
которыми легко платить, разрабатываются разные акции. Все чтобы получить с
людей «маржу». Банк выдает кредит (для него он актив), вы берете желаемую вещь
(для вас пассив). Грубо говоря, из вашего
кармана убывает наличность в другой карман. В тот самый банк с мраморными
стенами.
Чем опасны потребительские кредиты? С точки зрения психологии, все это нацелено на эго-состояние ребенка,
который бунтует и кричит – Хочу! Пришел в магазин, потрогал, пощупал, и за
неимением денег, оформил кредит.
Но радость от приобретенной покупки быстро улетучивается,
едва вы приходите домой. А кредит еще платить как минимум год. В следующий раз
вы снова зайдете в магазин, и ваш внутренний ребенок опять закричит – Купи! И
вы возьмете еще один кредит. Потом еще. И таким вот образом накапливается
критичная сумма, которая порой превышает ежемесячную зарплату.
Потребительские
кредиты могут быть и активами. Пример.
Вы купили большой телевизор на всю стену. Вы счастливы,
взяли два метра всего на два года, и теперь можете смотреть футбол под пиво с
друзьями. Однако в данном случае вы приобретаете только траты, кредит за
плазму, ну и расходы на пиво. :)
Вы купили профессиональный фотоаппарат, прошли курсы и
теперь по выходным подрабатываете свадебным фотографом, получая некую прибыль.
В данном случае вы приобрели актив. Вы можете заработать на своей покупке,
найдя рабочее применение.
Чувствуете разницу? Беря кредит, совершая покупку, задайтесь
вопросом – принесет ли мне эта вещь прибыль? Каким образом я могу на ней
заработать?
Статус
Благодаря пропаганде банков, идеологии потребления, в
головах масс сформировался некий образ успешного человека. Это такая картинка, к
которой нужно стремиться. Лайфстайл. Если машина - то внедорожник, если
квартира - то большая в элитном районе, если одежда - то только трендовые
бренды, последняя электроника, часы, телефон. Нет денег? Не беда, есть «Мастер
Кард»!
Среднестатистический потребитель живет в мире где без всех
этих вещей он не чувствует себя комфортно. Нужно потреблять. Копить уже не
модно - нужно брать взаймы. Таковы
правила банковской игры.
Кстати, к вопросу, почему процветает финансовая
безграмотность? Потому что это выгодно банкам, никто из них не будет вам
рассказывать о данных вещах, потому что это просто невыгодно. Однажды «самый
главный» председатель банка, давая интервью по поводу финансовых пирамид, рассказал,
что люди попадают в уловки разных «МММ» потому что финансово безграмотны. И
затем, он сказал, что нужно этот пробел устранять, однако банки подобным
заниматься не намерены, и всем должно заниматься государство.
Только то, что банки тоже финансовые пирамиды в чистом виде
и государство никогда не станет заниматься просветительской деятельностью,
потому что сами же банки им этого не позволят, главный банкир умолчал.
Возможно сейчас, когда просрочки по кредитам
превысили все немыслимые миллиарды, ситуация изменится. Хотя вряд ли…
Маркетологи как-то провели исследование, что заставляет
приобретать ту или иную марку машины среднестатистического покупателя из «таргет-групп».
Оказалось банальное - «Чтобы не хуже чем у соседа». Они смоделировали ситуацию,
человек выходит из подъезда, видит припаркованный новый авто, затем еще один
точно такой же, только иного цвета, и в его голову приходит мысль о продаже
своего «Тазика» и походе в автосалон. Если до этого он не додумается
самостоятельно, то поможет жена. «Чем мы хуже то! У Кольки зарплата меньше, а
себе такую тачку купил!» Вот таким образом созрел еще один клиент. Красивый «шоурум»,
наполированные машины, вежливые менеджеры, улыбчивые девушки, две подписи и вам
уже «втюхали» чудо корейской инженерной мысли с тонким кузовным железом и
китайским мотором. Плюс страховку на несколько лет, которую страховые компании
как всегда неохотно выплачивают. Только через суд. Теперь еще один аналогичный
автомобиль красуется возле подъезда.
Финансовый поток
Давайте представим нашего героя, его зовут Николай. Николаю
тридцать семь лет, он имеет хорошо оплачиваемую должность, красавицу жену и маленького
ребенка. Уровень зарплаты у него достаточно высокий. Каждый день Николай
отправляется на свою работу, где ему, если признаться честно очень не нравится.
Большой душный офис, тусклые лампы, злые коллеги и шеф идиот. К тому же
приходится заниматься, не пойми чем, проделывая ежедневно рутинный процесс,
который к концу рабочего дня выматывает, словно раба на галере. Николая радуют только
две вещи. Зарплата и выходные, на которых они со своей семьей ездят в оживленные,
переполненные торговые центры и гипермаркеты. Большинству людей не нравится их работа, но они себя заставляют на ней
работать, изредка балуя себя дорогими покупками.
Как типичный семьянин, Николай взял в ипотеку трехкомнатную
квартиру. Машину, причем премиум класса. Ну не ездить же на «корейце», когда
все коллеги как минимум на «Камри» паркуются возле офиса. Дома куча ненужной
электроники. До следующего отпуска еще пять месяцев. На поездку в Турцию
придется также брать кредит. Все хорошо и прекрасно, зарплата перекрывает все
займы, плюс остаются деньги на всякую «ерунду». Ну, чтобы себя порадовать…
Как это бывает в художественных рассказах, переломный момент
внезапно настает по ходу повествования, коренным образом меняя всю историю.
Перипетия - самое интересное в жизни. Однажды, придя как обычно на свою работу,
сев за свой скрипучий стул и смотря в серый, пыльный монитор, Николай понимает,
что больше так нельзя. Его от всего уже тошнит. Работа, коллеги, шеф. Психологи
назвали бы это эмоциональным выгоранием, которое уже не излечить новыми
кроссовками. Уже конец, финиш. Экзистенциальный тупик. Николай срывается,
швыряет в стороны стопки накопившихся бумаг и, развязав с облегчением галстук,
стремительно направляется в кабинет к директору. «Я ухожу!», - кричит Николай,
едва подойдя к двери, добавляя при этом матершинное слово.
Наступает душевная гармония, радость. Теперь не нужно каждый
проклятый день вставать рано и ехать на эту чертову работу, прожигая на ней
непонятно за что свою жизнь. «Я уволился!», - декларирует он жене с
неподдельной улыбкой на лице. «А на что мы будем жить? Платить кредиты?», -
тревожится супруга, понимая, что ее зарплаты хватит лишь на выплаты за новый
итальянский диван, который они недавно купили. «Я что-нибудь найду! Передо мной
открыты новые горизонты!», - не сникая духом, успокаивает ее Николай.
Прошел месяц, затем еще один. Как оказалось, в сфере Николая
нет иных вариантов, которые бы ему нравились. Все компании примерно похожи. Но
смирение приходит быстро, пусть такая же нелюбимая работа, пусть серый офис,
тусклые лампы, шеф идиот - главное зарплата. Однако и здесь засада, с
аналогичным окладом предложений нет. Есть меньше и с испытательным сроком. Опыт
с предыдущего места работы остался лишь значим в трудовой книжке, в новой
компании свои правила и законы. Вновь пришедший лишь «салага». Совсем сник
Николай, закрывшись один в комнате, в темноте, лишь под свет монитора, он
просто, по-мужски заплакал. Нужно платить кредиты, денег уже никто не займет,
даже если продать машину, все равно не покроет долгов.
Резюмируя, можно сказать, что Николай получал стабильный,
жирный, финансовый поток, который тратил на пассивы. Как струя из-под крана, ты пьешь, подставляешь ладошки, но когда
закрывают кран, нечем утолить жажду.
Он набрал в кредит добра, стараясь быть богатым и успешным,
совершенно не понимая, к чему все приведет… Он не делал никаких накоплений, не
приобретал активы…
Государство нам поможет
С былых времен, особенно среди пожилого поколения, остался стереотип,
что государство должно заботиться о населении. Когда-то давно, когда еще никто
не знал что такое демократическая экономика, большая часть жителей СССР трудились
на заводах. Работали в основном простыми рабочими, кто лучше учился, получал
образование, становился инженером (менеджером среднего звена), а руководителей
и вовсе был один процент. Не было такого резкого социального расслоения.
Человек приходил на рабочее место, трудился, получал «получку», и за выслугу
лет ему выдавалась квартира. Если же ему нужны были деньги, например на новый
холодильник, то он мог взять без процентов в профкоме, либо неформальной
пирамиде.
Пришло время, «родину продал Горбачев, чтобы тусоваться
заграницей красиво», совок рухнул, и большая часть трудоспособного, рабочего
населения остались не у дел. Новое время, старое мышление. Картина мира этих
людей была неадаптивна. Конечно, те, кто посмышленее стали осваивать азы
экономики и торговать всем, чем только возможно, ставя палатки на стихийных
рынках. Но большая часть так и продолжила сводить концы с концами. Время уже
давно прошло, но вот стереотипы остались. Давайте разберем основные
неэкологичные убеждения.
Нужно ходить на
работу, трудиться, зарабатывать стаж на пенсию.
Если сравнить американскую мечту, которая побуждает начать
свое дело (рост экономики, рабочие места, налоги, улучшение услуг из-за
конкуренции) и не работать на «дядю», то союзная пропаганда вбивала в головы,
что нужно быть послушным трутнем. Когда вы работаете на «хозяина», то ваша
обязанность это целыми днями напролет (за исключением рабочих выходных) думать
о его бизнесе, как побольше принести хозяину денег, чтобы он ни в чем не
нуждался, как сделать так чтобы его бизнес остался стабильным. За это вы
получаете небольшую компенсацию. Горстку зерна…
Пенсия - особое губительное убеждение, которое существует
только в нашей стране. Из-за того, что люди на протяжении всей жизни не делают
никаких накоплений и приобретений активов плюс, с приходом пенсионного
возраста, они остаются никому не нужными на обочине социальной жизни с
небольшой ежемесячной выплатой от государства, которой хватит лишь на несколько
скромных походов в магазин за продуктами. Пенсия - это копеечная (если вы
конечно не судья или полицейский), выплата которая предназначена для того чтобы
вы не умерли с голоду.
Чтобы избежать подобной участи, то о выходе на пенсию нужно
думать заранее, ища дополнительные пассивные источники дохода.
Возьмите в пример пожилых немцев, которые путешествуют по
миру с фотоаппаратом наперевес. Они не рассчитывали только на государство, а
своевременно заботились о своем будущем. У нас же нет «пенсионной» культуры,
выходя на покой, наш пенсионер только и думает, как бы накопить на гроб и
клочок земли, чтобы похоронили достойно, а ни где-нибудь с краю возле дороги. И
на протяжении оставшихся лет, с копеечной выплаты, он еще умудряется
откладывать на собственные поминки.
Работа – это активный
финансовый поток. Вас уволили, денег больше нет.
Искореняйте финансовую безграмотность, расширяйте мета-фильтры
восприятия, думайте о своей пенсии своевременно.
Квадрант
Однажды Буратино нашел на Поле чудес в Стране дураков мешок
денег. Обрадовался Буратино – не каждый день выпадает такая халява. Решил
Буратино потратить весь мешок на свою мечту – шикарный дворец с бескрайним
бассейном. Такой, как показывают в заграничных фильмах. Найдя риэлтора, он
оформил сделку. Жил Буратино, радовался. И в бассейне купался, и друзей и
знакомых похвастаться водил. Но через несколько месяцев деньги закончились.
Разорился Буратино на коммунальных платежах. Дворец забрали за долги.
Пошел Буратино опять на Поле чудес в Страну дураков. Снова
нашел мешок денег. Теперь Буратино решил действовать осмотрительнее. Купив у
папы Карло несколько каморок, он стал их сдавать Пьеро, Мальвине, Арлекину. На
вырученную за аренду прибыль он купил шикарный дворец, половину которого стал
сдавать Карабасу Барабасу, а во второй половине остался жить сам. Все, как учил
богатый папа Роберта Кийосаки…
В завершении, мы бы хотели порекомендовать к обязательному
прочтению книгу Роберта Кийосаки – Богатый
папа, бедный папа.
Роберт Кийосаки —
пожалуй, один из самых известных бизнесменов мира. Но свою славу он заработал
не благодаря богатству, а благодаря тому, что он решил научить других людей,
как стать богатыми. Он убежден, что в
школе дети не получают нужных знаний о деньгах и потом всю жизнь работают ради
денег, вместо того чтобы заставить деньги работать на себя.
Искореняйте финансовую безграмотность, учитесь
управлять своими финансовыми потоками и становитесь лидерами своей жизни!
